吳桐山：港人北上買社保有著數嗎？

港澳居民融入祖國又傳來好消息，國家人社部公佈容許港澳台居民在大陸參加社會保險，究竟這條政策有多「堅」？我以過來人的身份解讀一下。

首先，我不喜歡將這些內地出台的措施解讀為「惠港政策」，政策也並非是全新的。筆者2008年起在內地工作多年，在內地工作，一直都可以參加社保，並非新鮮事。參保的待遇也與內地居民睇齊，也是要養老保險參保滿15年才可以有退休福利，如果累計不滿15年就離開，可以保留也可以將個人賬戶儲存額一次性提取。也就是說，如果你本身在內地有工作，這種待遇本來就有。

其次，真正與內地居民睇齊的，是可以自己繳交或者補交。過往港澳居民只有在內地工作才可以交社保，但現在則是在內地居住或就學都可以，當然前提是要辦理「居住證」，就可以自己交埋老細那份。

對於香港人而言，是否有必要參與內地社保？這要視乎個人的人生規劃。但首先要搞明白社會保險的性質。內地社保與香港強積金完全不同，強積金其實只是強迫你自己存錢，以備將來老了以後自己花，因此坊間將其稱為「強迫金」其實是準確的，因為純粹只是強迫存錢。但內地社保顧名思義是社會保險，其本質是保險。保險的本質的「大數法則」，用群體的力量去增加每一個個體應對風險的能力。

內地社保最重要的部分是養老和醫療，原來不少港澳居民去內地工作，累積不夠15年的，不能享受內地退休待遇，公司支付的那部分養老保險金，就只能夠貢獻給國家了。但新政策之下容許自己補交，是比較公平的做法，否則對於交了10年以上的人而言，就太不公了。

社保是每一個打工仔都強制要交的，無論月薪5000還是50000都要，那麼如何體現貧富差異，同時又起到「劫富濟貧」的作用呢？那就是每一個打工仔的社保都分為「個人賬戶」和「統籌賬戶」兩部分。例如養老，就有養老個人賬戶和統籌賬戶；醫療也有醫療個人賬戶和統籌賬戶，所以其結構很複雜。

那麼我退休可以拿多少錢呢？有公式計算，你到手的養老金=（你辦理退休手續的地方上年度全市職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×（1%×繳費年限）。看起來很複雜吧，簡單說，一半權重與該市的平均工資掛鈎，另一半與你平均每月繳費的工資掛鈎，再看你的繳費年限，當然繳費時間越長退休金就越多。所謂「全市職工月平均工資」，可以理解為大鍋飯，另一半「本人指數化月平均繳費工資」，才能體現你月收入的高低。所以我說這有「劫富濟貧」的作用。如果你拿最低工資，那麼「全市職工月平均工資」肯定比你供款的工資高，你無形中被人拉高了退休金水平。相反如果你是高薪一族，在計算退休金時就要被「全市職工月平均工資」拉下去了。

醫療也是同樣道理，個人賬戶部分可以自己用來買藥、看門診，但住院部分就要動用「統籌賬戶」，那也是一個保險的原理，保障所有人都有能力抵禦風險。

說了這麼多，對於是否應該回內地買社保，應該可以計計自己的數了。事實上很多內地私人企業都只是以最低工資作基數來給員工交社保，因為既然有「劫富濟貧」的作用，交多了也是做善事，倒不如作為工資發給員工來得實惠。

但偏偏香港是一個缺乏養老保障的地方，如果有打算將來回內地發展或養老，多個保障總是好事。尤其是對看好中國發展的朋友而言，更是進一步融入祖國的積極之舉。不過還是那一句，千萬不要把社保看作是「賣大包」送福利，總想著拿著數是立心不良。