林奕寧：「轉數快」加入支付戰團的隨想
颱風山竹襲港的星期日（16日），除了追看風暴消息，我也在追看另一新聞：金管局推出的「轉數快」 快速支付系統（Faster Payment System，FPS）無懼颱風，如期於星期一（17日）接受市民登記。
「轉數快」是什麼？它是一個由金管局聯合各銀行而建成的系統，支援即時跨行轉帳，部份銀行已表示不收取費用，系統現正接受登記綁定，並將於9月30日正式啟用。現在市民可以用手機號碼或電郵地址去綁定銀行帳戶，作為日後收發款項的識別代號，換言之，日後大家轉錢的時候，不用再問對方持有哪家銀行的戶口以及帳戶號碼，只需要對方的手機號碼或電郵地址，就能進行跨行轉帳，例如，由獅子銀行轉帳到伸展銀行。
說了一大堆，也許大家會疑惑：我已註冊了Payme和微訊支付等等，為什麼還要用「轉數快」？
且讓我們看看「轉數快」和充值式電子錢包的分別。
即時跨行轉帳：將資金由電子錢包轉到銀行帳戶，需要三個工作天。假設你在星期五轉帳，資金最快要到下星期二才到達銀行帳戶，對於急需用錢的朋友實在不便。如果你的電子錢包轉帳頻繁，那麼你將活在轉帳的輪迴，轉了又轉。而「轉數快」聲稱能在24小時內轉帳，讓資金流通更快。
易用易明：跟很多年長的朋友談過，原來他們並不明白「電子錢包」為何物。即使你解釋電子錢包即有如實物錢包，只不過讓手機變成錢包而已，他們還是一副似懂非懂的神情。以我個人觀察，很多比較的年長的朋友對這概念都感到陌生而且抗拒，用信用卡充值更令他們聯想到現金透支、「很危險」等等畫面。相反，由獅子銀行轉帳到伸展銀行卻是簡單易明的概念，讓人馬上聯想到「不用落街、不用排隊、不用寫支票、不用寫帳戶號碼」等等一連串方便。
看到這裡，大家可能疑惑，我是不是金管局的員工？為什麼大力唱好「轉數快」？澄清一下，我與直系親屬都不任職於金管局，我只是一位一直對香港金融科技落後感到很不值的小市民 - 由大陸朋友在微訊搶紅包，到在倫敦能用信用卡坐地鐵和的士，就是許多故步自封（用現金有什麼問題？）和不理性想法（一句「好危險、不安全」抺殺了創新的可能性）讓香港在金融科技上足足落後了十幾年！
除了方便日常生活，Let’s Dream Big，幻想「轉數快」對社會的影響？
銀行還是一行獨大嗎？過往，當大家去銀行開戶時，獅子銀行是不加思索的首選，不為什麼，「個個friend都用，轉錢方便呀！」如果轉錢不再是問題的時候，大家又會選擇哪一家銀行呢？本地的華資？進取的美資？家樓下有分行的那間？小時候開過叮噹紅簿仔那間？相信每個人都有不一樣的答案。
充值式電子錢包何去何從？Payme率先推出優惠券，更表明積極提升系統以加入「轉數快」系統，可見電子錢包對「轉數快」加入戰團的態度並不輕鬆。當初電子錢包的推出，正正是因為大家都感到「轉錢」很麻煩，當人與人（或人與商）都能直接並即時轉帳時，電子錢包的角色顯得暗淡。
信用卡優惠吸客，實體八達通靜觀其變。個人手上持有的信用卡，這幾個月來不斷提高回贈，最高的一張竟達4.4%，購物變相接近九五折，估計信用卡日後都會打優惠戰以穩住客源。然而，對部份人來說，信用卡的吸引力莫過於至少一個月的月結期甚至分期優惠，這是充值式電子錢包和「轉數快」暫時未能做到的。至於香港人的老朋友實體八達通，除了有交通系統支持外，更有一個不敗之地：一卡在手，手機無電又如何？從網絡世界回歸實體，實體八達通有其不能取代的價值。
銀行架構重整。AI取代銀行前線職位已是老話題，「轉數快」的應用相信讓部分人不再去銀行，櫃位人員減少之餘，支票機也減少，提款機也許都不需要這麼多現金了。讓我們想像一下日後的銀行，也許三百餘呎、放置數位「sell客」的工作人員和一位櫃位人員便已足夠。如果銀行轉為租細舖，對地產市道又有何影響呢？
商業模式轉變。有朋友從事貿易生意，沒有實體店只靠口碑接單，依賴客戶銀行過數非常被動，一些小店暗地以Payme收款，但Payme開宗明義不能作商業用途，一切只能地底進行。「轉數快」支援商業銀行帳戶，款項直接轉帳到公司帳戶，能否為非實體商戶帶來便捷，甚至挑戰市民消費模式，讓我們拭目以待。
最後來一點小小的個人感想。作為一位沒有獅子銀行帳戶的另類，颱風後的星期一，我馬上登記綁定了某小型銀行的帳戶。而為什麼我沒有獅子銀行帳戶呢？十多年前，獅子銀行提高了最低存款額，更關掉了不少分行（包括我家樓下的分行），只餘下自動櫃員機。大批老人家對著自動櫃員機不知所措，部份行動不便的實在不能去區外分行，一些經濟有困難的更因為存款太少而被收取月費。我去提款時，經常需要教老人家用提款機，遇到敏感的細節我不便協助，試過請警察見證我不是行騙，才敢幫老人家完成事項。
說好的社會責任呢？於是，我憤然取消了獅子銀行帳戶，至今已十多年。沒有獅子銀行帳戶是如此的不便，甚至可以用與世隔絕來形容，隨著「轉數快」臨近中秋節的出現，真有「守得雲開見月明」的感覺。
文章只屬作者觀點，不代表本網立場。
