曹德明：趕上定息按揭尾班車
香港按揭證券有限公司（按證公司）於去年2月宣佈推出定息按揭試驗計劃（定息按揭），並與9間銀行合作，向有意置業人士提供住宅按揭貸款，計劃的總貸款額為10億港元，每宗上限為 1,000 萬港元，年期可選擇10年、15年及20年，年利率分別為1.99厘、2.09厘及2.19厘。
計劃由去年5月開始接受申請，根據報導，直至 9月15日，按證公司共接獲75宗申請，並已批出67宗，獲批總貸款額為3.65億元，佔計劃總貸款額逾3成半（36.5%），反映市場上對定息按揭有一定的需求。
除了定息按揭，現時市場上選用H按（拆息按揭計劃）及P按（最優惠利率按揭計劃）較為普遍。根據金管局數據顯示，H按佔比連續9個月高達九成半以上，主要由於低息環境持續。近期一個月HIBOR為約0.6厘，若以H按計劃為H+1.3%計算，實際按息只有約1.36厘，相比定息按揭10年期1.99厘，按息相差63點子，選用H按可節省更多利息。雖然選用H按誘因相對大，但仍有部份人選用定息按揭，箇中原因何在？
浮息按揭（H按及P按）的利率分別會根據香港銀行同業拆息（HIBOR）及港元最優惠利率（Prime Rate）波動，相反定息按揭可鎖定指定年期的息率，除了促進銀行體系的長遠穩定發展外，置業人士亦可減低利率波動的風險。美聯儲議息會議暗示明年或將啟動加息，未來港息亦有機會隨之上調，使用定息按揭計劃則免卻因加息而增加的供樓負擔。
此外，選用定息按揭的借款人在計算供樓負擔比率時，毋須通過加息3厘的壓力測試，只需要通過供款與入息比率，入市門檻因而降低。而早年選用發展商按揭計劃的業主，亦可考慮透過定息按揭轉按至銀行，避免因發展商提供的優惠期過後而須付較高的利息。
定息按揭計劃的申請日期截至今個月底（10月30日），最後的貸款提取日期為今年年底（12月中31日），按證公司表示將視乎市場反應再考慮會否延長計劃。有意申請人士可捉緊申請尾巴車，如對此計劃有任何疑問，可聯絡所參與之銀行以及專業按揭轉介作咨詢。
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