曹德明：新居屋中獎人士的按揭通識
新一期居屋已公佈攪珠結果，中獎人士預計可於今年第四季開始揀樓，筆者亦在此為各幸運兒羅列出申請居屋按揭的程序及細節等事宜，好讓各位於置業前有更充足的準備。
首先，買家揀選完心水單位後，並不需要即時向銀行申請按揭，建議買家於入伙前兩至三個月內向銀行申請即可。而申請文件一般包括按揭申請表、買賣合約、身份證明文件、入息文件以及住址證明等，如資料齊全，銀行審批時間一般約為一個月。每間銀行所提供的按揭計劃及優惠亦有所不同，不妨貨比三家，尋找大型專業按揭轉介協助申請按揭，費用全免之餘亦節省時間。
另外，新居屋的供款年期最長為25年，白表人士可承造最高9成按揭，而綠表更可承造最高9成半按揭。過往居屋只可承造「P按」（最優惠利率按揭計劃），然而月前房委會建議財務機構亦可向居屋買家提供「H按」（銀行同業拆息按揭計劃），並暫定於今年11月推行，意味這批買家或可成為首批選用H按的新居屋人士。
那麼P按及H按應如何選擇？以北角驥華苑一個280平方呎的單位為例，預計售價為248萬元，如以P按實際按息2.5厘計算，供款25年，白表人士首期最低為24.8萬元，每月供款額為10,013元；綠表人士首期可低至12.4萬元，每月供款為10,569元。如以新造H按計劃H+1.3厘，及6月23日一個月HIBOR 0.82厘計算，H按實際按息為2.12厘，比P按低出38點子，白表人士的每月供款額可減4.2%至9,591元，綠表人士的每月供款可減4.2%至10,124元。不過照前言所說，買家於入伙前兩至三個月前才申請按揭，要視乎當時的最優惠利率（P）及一個月HIBOR走勢，才可計算出哪種按揭計劃最為優惠。
最後，由於居屋買家有房委會作擔保，並不需要通過加3厘壓力測試。不過，今年美國利率不斷上升，近月HIBOR升至逾2年新高，料美加息持續，本港P遲早亦將跟隨上升，供樓負擔將會增加。建議新居屋買家要量力而為，根據自身條件揀選合適及可負擔的單位，申請按揭時避免借盡按揭年期及成數。
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