華德財：P2P也不懂，震驚七百萬港人的Google報告

近日Google發表的報告可說是「震驚七百萬香港人」。 Google調查發現超過八成香港人認為自己是「科技達人」，這並不讓人意外，香港人上至長者，下至小學生，大部份都能熟練使用智能電話，自然對自己的科技能力有一定自信。但讓人諷刺的是，根據評估真正稱得上是「科技達人」的香港人竟只有4%，這主要歸咎於港人對最新的智能技術認識及使用均嚴重不足，包括電子錢包﹑智能電話的保安技術等。電子理財方面的使用抗拒和知識貧乏相當嚴重，有人連「P2P」(pay to play)是甚麼也不知，誤以為是點對點下載。受訪者中只有三份一人有用P2P轉賬，只有53%的電話用家有使用銀行提供的應用程式理財，集中於慣常使用數碼產品的年輕人。 

港電子貨幣不思進取

香港人不抗拒新科技，卻擔心保安問題，以致電子理財在香港不流行，早已有媒體及業界人士批評，但調查結果仍然讓人感到意外。香港的八達通曾經是領先世界的電子貨幣，當年吸引不少中外傳媒及機構來港取經，發展出例如台灣的悠遊卡﹑韓國的T-Money。可惜香港的電子貨幣發展如同經濟發展一樣，日漸變得故步自封，只知「食老本」，不再研發前進，目前已經被許多鄰近地區超越。在內地大城市，大部份的商舖都可以透過手機以各種不同的理財手機用程式付款，例如支付寶就發展蓬勃，購物方便快捷，免卻找贖的麻煩。於內地不但可以用手機直接付款給商户，更可以「手機對手機」作轉帳，方便朋友間食飯或購物時「夾錢」。可惜香港的購物仍然依賴實體貨幣，即使使用八達通購物的都是青少年人為主，其他支付方法更是泛人問津。 

八達通設計簡單方便，既是優點也是缺點。他的簡單以致一般上了年紀的人士也能輕易上手，但也帶來功能的發展及擴張限制，以致與內地盛行的支付寶相比顯得落後，本地新興的其他支付方式，例如匯豐的PayMe，香港電訊的Tap & Go拍住賞，都能夠透過智能手機作網上P2P轉帳，並較八達通作更多細微的操作。香港人不願意使用電子貨幣，也為店戶及消費者於實體貨幣找贖上浪費了不少時間，相當不合成本效益。這情況於食肆更為嚴重，在一些顧客多的食肆，在收銀機前要排長龍付款是常有的事，一大群朋友吃飯時，亦不時需要為計算大家攤分的金錢﹑找贖而大費周章。

以為電子支付易有保安漏洞已是落後思維

相反，使用P2P付款有許多優點，除了外出食飯和夾錢，使用P2P由於可以直接用手機轉帳予對方，即時過數，就毋須再到櫃員機排隊過數，相當節省時間。平日坐巴士﹑的士亦可以用手機付款，用途廣泛，不用再擔心沒有散紙而與公共交通工具的司機發生磨擦。 

不少市民誤以為本地理財及電子支付易有保安漏洞，發展未成熟，實則是固步自封，沒留意電子支付發展的一日千里。其實這些電子支付方式都已有相當高的保安技術，只是港人缺乏認識，政府又缺乏宣傳和推動，以致不少商店都不希望引入，認為太少人使用，不符合成本效益，於是更多港人就以為技術未發展成熟，造成惡性循環。現時商戶支付功能的主流是「Tap & Go 拍住賞」，只需手機有NFC，加上舖頭的非接觸式讀卡器就可使用，筆者和身邊不少的朋友也已開始使用。 

香港要成為智能城市，這些支付方式的應用程式能否流行，是其中一個重要的指標。本地除了依靠匯豐﹑新地這些大機構致力推動外，政府亦應要從政策上出手協助。在儲值支付工具牌照出現之前，八達通當初也是以《銀行業條例》下接受存款公司的形式營運，當中審批嚴謹，以致長期沒有其他競爭者出現。去年政府推出了儲值支付工具牌照可供有意參與的競爭者申請，支付系統本應有更多的競爭和發展。無奈卻有一些有心的機構「吃閉門羹」。新地的商場一向走在最前，致力引入各種最新智能技術改善顧客體驗。但去年由新地商場推出，配合手機應用程式的現金禮券系統，就因未能取得儲值支付工具牌照，無奈宣布退出市場，這值得政府反思審批的準則。其實全世界各種支付系統，都要經歷一段過渡階段，即使Apple Pay和Android Pay，也是近年因手機遊戲日益流行才開始為人熟悉，政府的審批準則亦要與時並進。各種電子貨幣技術早已成熟，問題是香港的規管機構，以至許多市民，還未能跟上時代的步伐。 

 

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