黃洛絲：上車前宜減債 政府應協助年輕人首置

近幾年，不少在政府工作的朋友都買樓，不論在東涌、元朗、屯門還是將軍澳都有所收穫，兩年下來都錄得不錯的升幅，他們的信貸評級隨著職位和人工而調整，只要沒有差的信貸紀錄，往往都有A級的評價，得到好的按揭不是問題。假設一層兩房單位，按市價800萬計算，夫婦二人的收入只要加起來有六萬元，是應付得了。 

但是假如在其他行業工作的情況就不一樣，筆者身邊一些朋友做保險，廣告或是中小企，銀行在貸時進行的壓力測試往往很緊，致使他們在不足夠的首期下，往往未能獲得貸款。最新一期的金管局季報顯示，本地私人貸款升幅很快，按家庭負債比例，佔了本地生產總值比率上升到去年年底的70.2%，是有紀錄以來的新高。 

當中有不少人大概就是儲不夠首期，但要面對結婚需要，只好向家人，親友和銀行、私人財務公司額外借錢上樓。另外，也有年輕人需要靠父母幫忙，有些父母會把現有的資產作抵押去借貸給子女上車。加上去年至今，股市暢旺，不少高資產淨值的客戶也會加大槓桿去投資，結果導致私人貸款的增幅比以前高。 

這個現象或多或少帶來風險，雖然遠遠不會去到美國次按危機那麼嚴重，但是息口上調，供樓和還款壓力就會上升。按金管局季報顯示，本地人負債最大比例就是物業按揭，樓價經歷了幾年的升幅後，去年有一點放緩，但樓按的風險依然存在。雖然目前息率仍然處於低水平，但是萬一美國經濟好轉，息口上調，不但有樓人士的債務負擔加重，準備業者人士也會可能感到吃力。 

因此筆者鼓勵政府，為了減低年輕人私人債務的壓力，應該重推首置免息資助，讓中下層的年輕人有能力置業，待他們事業有成，升職加薪後才用合理的金額去還錢，變相低了金融系統的風險，也解決了一部分年輕人上車的難處。但畢業後幾年的年輕人，實在不應太急入市，而是按著自己所需，定下目標和可負擔的金額和未來收入預算才上車，這樣不論風吹雨打，都有一所負擔到，而又安穩的居所。 

銀行界的高層朋友說，住宅的貸款槓桿比率、按揭成數及私人貸款等數據，都是反映本港樓市、經濟及金融風險的指標，如果整體按揭比例有下調方向，側證本地金融風險也不高。 

 

文章只屬作者觀點，不代表本網立場。