曹德明：退休有樓無收入 安老按揭幫到手（二）

市面上的退休理財產品五花八門，根據政府統計處數據顯示，本港退休人士持有相當數量的自置單位，假使沒有工作收入但有房屋資產，亦可透過「安老按揭計劃」增加其退休保障，可見此計劃的市場潛力十分龐大。上一回談及安老按揭的基本申請資格，今回筆者將繼續講解安老按揭的每月年金計算方法。

安老按揭是根據借款人年齡、物業估值、年金年期、所選的按揭計劃，從而計算其年金金額。一般情況下，物業估值愈高、借款人年齡愈高或年金年期愈短，亦會有機會提升每月年金金額。

如物業估值為800萬元或以下，計算年金之上限為物業的100%估值；

如物業估值為800萬元以上，計算年金之上限則為800萬元及超過800萬元部分的50%總和。以往年金上限為1,500萬元，今年按揭證券公司優化其計劃，將物業價值調高至2,500萬港元，計算指定物業價值的方法亦有所簡化，方便申請人更易明白及計算。

年金年期方面，借款人可選擇10 年、15 年或20 年的固定年期，或終身每月收取年金，現時安老按揭提供「浮息」或「定息」按揭利率計劃給借款人選擇。一般情況下，定息按揭計劃會較浮息按揭計劃提供較高的每月年金或一筆過貸款金額。以物業價值每100萬元為例，假設供款人為60歲，選擇單人借款，年金年期為10年，如選用浮息按揭計劃，每月年金金額為$3,700；如選用定息按揭計劃，每月年金金額則為$4,360，兩者相差$660或17.8%。

今年7月份，按揭證券公司推出了「高年金定息按揭計劃」。只要安老按揭計劃的客戶申請安老按揭，並參加其會員計劃「AMIGOS By HKMC」（舉辦各式各樣的活動的互動資訊平台），就可享更高的每月年金金額。以上述例子計算，如選用高年金定息按揭計劃，每月年金金額為$4,790，與選用浮息或定息按揭計劃的每月年金金額為$3,700或$4,360，相差近三成（29.5%）和一成，或$1,090和$430。

下一回將繼續講解安老按揭的優點以及注意事項。

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