打風爛窗家居保險冇得賠？住近海邊更需要買火險

每年風季香港都嚴陣以待，則過去有超強颱風「山竹」，去年又有「天鴿」，造成市內多處破壞，柴灣杏花邨連續遭受巨浪拍打，海水入屋、將軍澳和紅磡多處幢住宅和大廈被吹爆玻璃、冷氣機被吹入屋……近年樓市暢旺，不少人都做了新業主，風季雨季來臨，家居保險必不可少，但哪些財物範圍受保，哪種保險適合自己的住宅呢？

紅磡(上)和杏花邨(下)在「山竹」吹襲和遭受不同情況損壞。(大公文匯)

一份家居保險一年保費低至數百元起，保障範圍卻不小，由失竊、水管爆裂等意外引致的財物、裝修損失，到進行小型工程如裝修、翻新意外亦有保障。不過大家要分清，大廈外牆與窗户損毀屬「樓宇保險」保障範圍，室內傢具損毀則是「家居保險」範圍。

一般樓宇保險稱為「樓宇火險」，保障樓宇結構因火災、電擊、地震、煤氣爆炸、颱風、水浸等意外事故而引起的樓宇結構如牆壁、窗戶、天花、地板及受保業主購買物業時已有的原裝修的破壞或損失。物管公司一般有為大廈購買「樓宇保險」，如果是買二手樓，銀行提供按揭時亦會要求業主購買火險。而「家居保險」是保障屋內傢具因事故帶來的損失，索償上限一般為50萬元或100萬元，視乎保單內容。所以如果單位像杏花邨靠近海邊，客易受海水波及，火險更需要買。

樓保Tips提提你

1.室內室外受保範圍要分清

「樓宇保險」和「家居保險」最好買齊，那無論是室外還是室內都可以保障周全，而且樓宇保險大多承保名下物業內對第三者意外受傷或財物損失的法律責任，大家亦應查問物業管理公司有否為住戶所在的整幢樓宇購買火險。至於不保範圍方面，投保人往往忽略，例如居所空置連續逾30天而期間發生事故、違例僭建及自然損耗等。

2.「墊底費」多寡影響索償

「墊底費」是指投保人需要承擔的部份費用，通常投保費較平，墊底費相對為高，反之亦然。只有賠償高於墊底費，投保人才可向保險公司索償，例如墊底費1500元，打風吹爛價值1400元的電視，投保人就要自己承擔損失。

3.出事後即時通報保險公司

如果已投保樓宇火險或家居財物保險，在事件發生後，請拍攝現場照片「留底」，亦盡可能在清理或移動現場物品前，安排保險公司派員到場視察(一般兩三日內處理)。若意外涉及人命傷亡，切勿私下答允對第三者作出賠償，請先報警及通知保險公司，否則保險公司有權不承保。