黃詠欣：按揭貸款批核準則—借款人還款能力

除了「抵押品」外，由於按揭貸款相對地銀碼較大，動輒是數百萬元，而供款年期亦都比較長，所以金融機構在批核時會考慮「借款人還款能力」。

首先，由於借出銀碼比較大而供款年期亦相對地長，一般金融機構在批核時首要是評估借款人的還款能力，當中考慮借款人之因素包括：(1) 未來能否還款；(2) 過去借貸之還款記錄；及 (3) 銀行戶口處理之紀錄等。而金融機構在批核過程中都會計算「債務欠款佔收入比率」﹝DTI﹞、查核借款人在「正面信貸資料庫」﹝TU﹞內之紀錄，及盡量瞭解借款人主要往來銀行之戶口紀錄﹝一般要3至6個月之資料﹞，以確保借款人未來有能力並願意償還按揭貸款，而收到之相關資料大致上可幫助金融機構作出分析。

一般而言，貸款機構最想吸納入息固定兼且自動轉賬出糧之人士，無論薪金高低與否，因為基於其穩定性，而且批出之按揭條款亦會較佳。話雖如此，但無論借款人收入有幾穩定，同時亦要計算DTI，一般來說，金融機構會以申請人債務還款額佔收入之50%為貸款上限，假設申請人月入為$20,000，其批出之按揭貸款月供上限則為$10,000。當然，金融機構亦會因應申請人不同之處境，而對「DTI」作出適當調整，假設申請人月入為$7,000時，如批出之DTI為50%，申請人於供款後只有$3,500作為日常生活開支，金融機構會認為風險較高，或會考慮將按揭條款之優惠相對減少。但無需過份擔心，假如按揭貸款申請人之「DTI」真的超過了50%，其實亦有其他方法解決的。可考慮延長供款年期以減低每月供款額，又或可提供「聯名借款人」或「擔保人」增加每月收入，從而令「DTI」降低，相關之按揭貸款會較易得到批核。筆者認為，其實「DTI」低於40%才是處於合理水平，按揭貸款申請人必須量力而為，考慮自己本身之供款能力，才作出購置物業之決定。

另外，金融機構亦對借款人的各項債務非常重視，若批核員發現借款人的存摺簿每月都有一項﹝或多項﹞不明來歷的定期支出，批核員務必視之為債務處理。故此，金融機構會透過「正面信貸資料庫」來查核借款人的紀錄。現時TU除為金融機構提供借款人之「無抵押及有抵押」債務金額外，其最大的供獻就是可以提供借款人所有「無抵押貸款及有抵押」之還款紀錄﹝如信用咭、私人貸款、循環貸款、車按、樓按等﹞。倘若借款人有良好之還款紀錄對申請新造按揭貸款絕對有正面影響。