黃詠欣：薪金組合複雜再加爆壓測，能成功批出高成數按揭嗎﹖

最近有客人購入800萬物業，打算申請80%按揭，即貸款額為640萬（連保費），客人從事金融業，他的薪金組合較為複雜，當中包括每月薪金($33000)、每月膳食津貼($2000)、年終雙糧$33000(即平均每月$2750）以及季度花紅(2018年為20萬及2019年為25萬合共約45萬，即平均每月約為$18750)，經計算後，他的每月收入大約為$5.65萬，幸好在疫情下金融業未算太受影響，銀行都願意接受其申請，不過每間銀行對於其薪金計算各有不同。

有銀行將他近兩年的季度花紅打8折，即平均每月花紅為$15000，再加他每月薪金、津貼及雙糧合共$37750，即每月收入為$52750，但該行不批其爆壓測65%申請，故貸款額只有600萬﹔有銀行則以近一年季度花紅25萬再打7折計算，即平均每月花紅為$14583，再加他每月薪金等$37750即每月收入為$52333，該行接納其爆壓測申請，亦都批出640萬，不過息率較高﹔有銀行季度花紅無需打折，不過要取其近兩年季度花紅當中較低的一年去計算(即2018年20萬，平均每月花紅為$16666)，另外亦不計算其膳食津貼，經計算後每月收入為$52417，但銀行要索取近兩年季度花紅每次的入帳紀錄，客戶未能全部提供，故批核胎死腹中。

雖然面對幾間銀行都未能成功批出客人的按揭要求，但我們在有多間合作銀行底下，最終都能為客戶找到適合銀行，不單計算所有薪金、津貼及雙糧，季度花紅更不用打折，亦肯接受其爆壓測申請，最終批出貸款額640萬(連保費)，息率為H+1.45%，更享有保費66折。

最後，筆者建議若果屬於不固定收入人士，而薪金當中包括了獎金、花紅、佣金及津貼等等，在置業前可先向銀行或專業人士作查詢，可以的話不妨作預先評估，另外亦要保存最近兩年的入息證明就會較為穩妥。