《賢聚嶺南》如何使香港的金融服務和自由消費市場更好地服務本港居民？
作者：嶺南大學研究生院研究助理教授朱岳峰博士
關於本港居民如何借助國際金融中心平台理財並增強個人財務福利，一直存在兩個誤區。第一，財務福利只能透過積極購買投資產品實現；第二，基層市民缺乏足夠的資金，所以投資活動與其無關。個人理財和其決定因素“財商” （Financial Quotient）有非常豐富且明確的概念界定，指的是涉及儲蓄、消費、投資和借貸的基本認知，態度，技能和決策。很明顯，投資只是其中一環，不可因基層參與投資的能力有限而否定理財於其的重要性。
在美國，學科體系更傾向於將消費視為核心環節，因為儲蓄的本質是未來消費，投資的本質是消費金融產品，而借貸的本質是提前消費。所以不難理解美國很多大學都有開設獨立的「家庭與消費者學系」，致力於改善各州居民的消費與其他財務行為。
本港雖有卓越的零售金融服務系統和自由的消費市場，但這並不代表本港居民有足夠的「財商」購買適合自己的產品。精明的消費者可以倒逼市場推出更好的產品和服務。然而，本港目前缺乏一套適合自己居民的個人理財教育體系。理財教育完全不同於商科旗下的金融教育。
首先，兩者產出的人才本質不同。商科中的金融教育服務於金融產業，更具體說是金融產品的供給方；儘管有市場行銷類的專業專門研究消費者，但培育出的更多是銷售人才。理財教育服務的是普通消費者，培育出的直接和消費者利益掛鈎的理財教師和個人理財諮詢師。他們作為金融市場和消費者之間的橋樑，為消費者利益服務。其次，兩者的知識框架不同。商科中的金融教育構建以金融產業為核心的知識框架，如金融科技，金融工程，風險管理等。理財教育的核心是消費者福利，並有一個完善的以消費者為主體的跨學科框架，如財商教育，財務計畫，財務諮詢，金融科技與社會，消費者心理等。
本港涉及上述領域的學者大多分散於大學的不同系所中，如政策學系，心理學系，教育學系，行為學系，和社會工作系。他們大多不以個人理財為主要研究方向，故難以合力構建本港自己的個人理財教育體系。
為使本港卓越的金融零售服務和自由的消費市場有更好的服務，個人，家庭，政府，和學界需要共同努力。個人和家庭（尤其基層）需要有一些基本認知。投資理財不是富人的專利，基層人士的任何和財務有關的消費決定，例如升學，創業，和移民，都可視為投資和理財決定，只不過投入的不是金錢而是時間。在此基礎上，政府的挑戰是如何透過制度體系，培育出以服務消費者為使命的理財諮詢師。理財諮詢師應該類似於心理諮詢師，獨立註冊並獨立的提供服務，而非以銷售產品為目的，從屬於零售金融產業的理財顧問。政府亦可以在理財教師的培養上做出貢獻。
優秀的理財教師並非致力於引導學生成為金融專才，而是成為一個出色的消費者。學界的任務更加具體，是透過科學研究研發並改善理財教育模組，並透過資訊技術和跨學科的研究成果為諮詢師提供有效的干涉路徑，在基礎教育和實踐培訓兩個層面作出貢獻。當本港的個人理財教育，市民財商，和與其對接的理財諮詢產業都變的強大時，本港的金融市場和其他消費市場自會有積極反應，為本港居民提供更優質的產品和服務，從而改善本港居民的財務福利。
