吳桐山：港人對移動支付的荒謬認知

最近香港一份對內地存極大偏見的報章的文章《有信用者不用支付寶》，在內地被廣泛傳播，原因是這篇文章說支付寶不如信用卡，還說什麼「我們上等人不用支付寶」，被內地人視為香港人無知的範例。筆者無意批評此文，因為此報早已是用屁股取代了腦袋，逢中必反是他們的使命。 

筆者兩年前從內地回流香港，這段時間，香港人對內地的移動支付議論紛紛，誕生很多奇談怪論。筆者從2008年起在深圳工作生活8年，也做過生意，既用微信、支付寶支付，亦用來收款，可算親歷內地移動支付的崛起。 

香港有一種講法是：內地移動支付迅速普及是因為內地假幣多。這個說法很可笑。內地有假幣，香港難道沒有？香港也多次出現1000元和500元假幣，時至今日，很多商鋪仍然不敢收1000元紙幣。內地當然也傳出多次假幣案件，但內地的貨幣總量比香港多出很多倍，究竟誰的假幣比率更高，還不好說。反過來我也可以說，內地紙幣最大面值才100元，相對而言香港收到假幣的潛在損失比內地大幾倍，為什麼不是香港的移動支付更普及呢？ 

香港還有一種講法是：八達通原來是電子支付領先者，過去多年不思進取，才會被微信、支付寶這些後來居上。這個講法亦十分荒謬（原因見下文）。 

持這兩種說法的香港人，大部分根本沒有親身經歷內地的移動支付，哪怕偶然回內地嘗試，都只不過是極有限的經驗。例如早前有個教授說「朋友在內地叫雞都用支付寶」，之後有專欄作家質疑「有哪個妓女，可以有設備接受支付寶付款呢？」香港人在移動支付方面的無知着實令人吃驚！ 

筆者在此想提出三點予大家思考。 

技術進步不可阻擋 

第一、支付寶和微信支付，相比八達通是技術進步，一個是不建基於互聯網的電子支付，一個是建基於互聯網的移動支付，是兩代技術。哪怕八達通再進取，也不可能阻擋支付寶的技術進步；恰恰相反，八達通由於是上一代技術，反而不可能去發展下一代技術，因為八達通本來已經在上一代技術壟斷，為何不坐享其成呢？上一代技術的壟斷者的任務是阻止技術進步的發生，而不是促進或接納。例如柯達公司其實早年在數碼攝影技術上是領先的，但由於柯達本身是菲林技術的壟斷者，註定他們對新技術的不熱衷，結果還是死在數碼技術上了。類似的例子不勝枚舉。 

建基於互聯網和不建基於互聯網有什麼區別？你要用八達通收付款，需要聯繫八達通公司，需要租機，需要支付手續費。你要用微信、支付寶收付款，你不需要聯絡這些公司，也不需要任何設備，互聯網是一個平台，任何人自己打印一個二維碼出來就可以收付款，過程無需手續費。因此，今天微信、支付寶可以以極快的速度在全球擴張，八達通有可能嗎？前者基於互聯網，理論上是即時接通網上所有人，後者需要一部一部去安裝收款機。你說呢？ 

這是技術的分野。打個比喻，八達通是馬車，微信、支付寶是汽車，馬車做得再好、再積極，一樣會被汽車取代。 

第二、移動支付在內地急速發展，其中一個原因是內地一線城市有大量年輕人口，這群人對新生事物的好奇和接受能力應該是全世界最強的。人口結構是一切產業發展的基礎，香港在這方面跟內地一線城市沒法比，香港社會對這點的重要性認知不足。 

支付寶的爆點是餘額寶 

第三、支付寶的真正爆發點是餘額寶，今天的微信和支付寶不僅僅是支付工具，而是會賺錢的電子錢包，香港時至今日仍然沒有會賺錢的電子錢包。背後的原因與貨幣制度有關，港元與美元掛鉤，08年金融海嘯之後持續零利率；人民幣的利率比港元高得多，支付寶、微信錢包可以將錢放在貨幣基金，提供年化4-7厘回報。這一點，香港也很少人論及。 

內地移動支付的真正爆發點，是2013年6月13日成立的餘額寶，而不是支付寶本身。餘額寶當其時的廣告詞就是——「會賺錢的支付寶」。餘額寶是一個電子錢包，裡面的錢用來買貨幣基金，支付寶裡面的錢是沒有利息的，單純用來支付。但系統將兩者打通了，可以自動每天將支付寶的錢轉入餘額寶，而用戶消費的時候，可以直接用餘額寶的錢來消費。內地幾乎所有人的支付寶app，錢都是自動轉入餘額寶賺取利息的，相當於活期存款有了4-7厘回報。今天香港的八達通「好易畀」，甚至乎Apple pay、TNG Wallet等等，嚴格來說都只是支付寶，但沒有餘額寶功能，而這是港元和人民幣的差別造成，不僅僅是技術問題。這是香港的移動支付一直不能普及的極重要原因。 

 

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