黃詠欣：監管違規二按

近年為了加強對違規二按監管，金管局與土地註冊處合作計劃籌建一個全面查核方案，方便銀行定期查核客戶組合，令違規二按全面曝光。這到底對銀行、借款人、財務公司及樓市有何影響呢﹖

一直以來銀行對於處理客戶之違規二按並無統一準則，不過如要客戶即時清還「一按」或「二按」的做法似乎太不近人情，故此銀行多數會以調高息率作為懲罰。過往銀行只是抽樣核查，在低調處理違規個案時會有一定自由度及彈性，但現時當局定期及全面提供違規「二按」資料予銀行，銀行要作出相應行動。

至於借款人方面，相信他們必然是資金周轉出現困難，才會迫不得已冒上被「call loan」風險隱瞞「一按」銀行及借取息口甚高的「二按」，銀行在處理違規「二按」時，無論是採用任何一種方法，都無疑是將借款人推入絕路，因借款人未必有足夠資金即時還清「一按」或「二按」，銀行便會要求借款人變賣物業以清還貸款，屆時借款人有機會無家可歸或逼使他們借其他更高息的貸款以抵債，相信這並非當局的原意，另外如銀行作出「加息」的懲罰，屆時借款人每月供款額增加，一下子未必能負擔。

筆者認為其實金管局即使將違規二按資料全面給予銀行對財務公司並不會構成阻嚇作用。若所有銀行統一做法以調高息口作為懲罰，即間接默許「二按」出現，屆時有機會推使更多人明目張膽向財務公司申請「二按」，因為他們認為最大代價只是提高「一按」息口﹔另外，若銀行向客戶追收「一按」貸款，而客戶未能及時清還，屆時只能投向財務公司，將「一按」貸款轉為財務公司接管，反而令財務公司生意有所增長，但卻令借款人大大增加供樓負擔。

至於對樓市方面，其實一手新盤的「發展商二按」並不包括在此類違規「二按」，因為「發展商二按」是先取得銀行同意，是合乎規範的，故此對新盤成交並不會構成任何影響﹔在二手樓市方面，筆者所見大多數買家入市前都會作好預算，始終財務公司的「二按」息口是18厘或以上，借款人通常都是在失去預算而面臨撻訂時才會向財務公司申請「二按」，這一類買家只佔少數，故此對整體樓市未會有太大影響。

 

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