黃詠欣：以資產批核按揭

現時最普遍的按揭貸款批核方法是以供款人的收入作批核準則，其實有部分銀行亦接受以資產作為申請按揭的方法，由於此方法較為少見，規範亦較多，因此並非所有銀行都接受資產申請。而銀行對資產的定義如下: 物業、車位、活期及定期存款、股票、基金、債券及保險等。

首先，銀行只會視香港的物業作資產，所有國內及海外的物業都不會計算在內，而銀行只會計算物業市值的一半，即假如市值1000萬的物業則只能視為500萬的資產；車位的計算方法亦一樣。至於存款方面，除港幣外，外幣及人民幣亦可以計算在內，是唯一被銀行認可的海外資產。另外股票方面，不同銀行的計算方法亦有所不同，大部分銀行會以股票市值的50-80%計算，只有少數銀行可以高達100%計算；但有些銀行則只會計算藍籌股，這要視乎銀行取態而定，而基金及債券就由銀行自行衡量當中的折扣，保險則要計算現金價值。

如以資產申請按揭，有部份銀行對申請人的年齡會較為寬鬆，可以｢80減｣計算，而住宅按揭成數最高只可做4成，其餘車位及工商舖等按揭成數則最高只可做3成，如果申請人本身有其他按揭在身，按揭成數就要再多減1成。

大部分銀行都不用申請人提供收入證明，不過有個別較嚴格的銀行仍需提供收入證明，另外申請人不能同時以收入及資產用作批核按揭，只能兩者選其一作批核，不過少數銀行會將大額存款之利息(通常以年息2.5%計算)視作為收入，而其餘的資產則不會計算為收入。

銀行在計算資產同時會扣減負債，如仍在供款的按揭貸款額及信用卡的信用額，即使是未曾使用的信用額亦需一併扣減，因此信用卡越多，資產值便會越小，銀行在計算以上所有資產及負債後，申請人的淨資產值必需高於購入物業的樓價，如市值1000萬的物業，經計算後的淨資產值必需高於1000萬才可獲銀行批核。

最後，如申請人只以一個物業作為資產批核，銀行會較難批出按揭或按揭成數會再減少，有部份銀行會要求申請人再出示兩年供款以作證明方能批出按揭。由於每間銀行對於資產批核的計算方法及準則均有差異，故此必須向多間銀行查詢或尋求專業人士協助。