黃詠欣：為什麼銀行會call loan？

不少人都擔心在銀行敍做按揭後，銀行會突然call loan，call loan意指銀行突然要求客戶提早還款，到底銀行為什麼會這樣做呢﹖其實銀行對於call loan並沒有一定準則，主要會視乎外圍經濟環境、借款人經濟條件及按揭物業狀況，從而採取行動。

首先，在外圍經濟環境轉差時，銀行所面對的借貸風險便會大增，故此銀行有機會審視現有客戶借貸狀況，如認為相對存在較大風險便要求該借款人提早還款，例如在97年金融風暴，銀行同業拆息一度狂升至300%，當時有部份銀行即時向借款人提出call loan要求。

其次，在借款人經濟條件有所改變(例如失業)，導致出現斷供、欠交管理費或差餉等情況，銀行便會追討欠款﹔另外有一些特殊情況，如借款人的銀行戶口在短期內進行多次大額提存，銀行有機會懷疑有人正進行洗黑錢，屆時便會凍結該戶口，亦會追回所有借貸。

最後，按揭物業狀況改變，例如違反契約用途，將自住單位變成放租或商業用途又或將放租單位改為分租或劏房等便有機會要求借款人提早還款﹔除此之外，借款人將物業作抵押向財務公司借取二按，一經銀行發現，銀行先會要求客戶清還二按，如借款人在限期內沒有清還二按，銀行便會要求客戶清還其一按，有人認為很難才會被銀行發現借取二按，但最近金管局與土地註冊處合作，計劃於下年度推出電子提示系統，若果物業持有人再造按揭，一按銀行將會得悉，屆時所有二按或加借將會無所遁形。