黃詠欣：做了按揭擔保人，令自己上車難度大增

申請按揭時如入息未能通過壓力測試等，銀行可能會建議加入擔保人才可批出按揭。但做了「擔保人」除了要考慮借款人一旦斷供，要承擔起整筆債務外，都要注意可能影響到自己日後置業時做按揭的難度大增。 

在按揭成數方面，做了「擔保人」日後在自己申請按揭時，最高按揭成數要減一成。例如買入800萬元物業，在不加借按揭保險的情況下，正常最高可借60%，但如果你己做擔保人，按揭成數便要減10%。不過，做了「擔保人」不等同你不能做高成數按揭，原理就是銀行最高借50%，另外的30%- 40%為按揭保險，這個情況按揭保費會較無做擔保人為高，以800萬物業做80%按揭為例，無做擔保人/ 無按揭在身，未計折扣下，按揭保費為貸款額的2.47%(640萬元x2.47% = 15.81萬元)。可是，已做擔保人的話，按揭保費要升至貸款額的2.82%(640萬元x2.82% = 18.05萬元)。

除了按揭成數要扣減一成外，在計算收入方面要求亦會大增。若成為了擔保人，即使沒有負責擔保物業的供款，但該物業的供款仍要計入你新做按揭的壓力測試中，換言之收入要足夠兩層樓的供款才能批出按揭。假設擔保物業貸款額300萬元(供款期30年及利率2.5%)，現計劃買入800萬元單位，做80%按揭，供款期30年及利率2.5%，如果要通過壓力測試，月入要有約$12萬元，較單單購入一層800萬元物業，做80%按揭，月入要求多近一倍。

最後，如做了擔保人，在自己再置業時，供款與入息比率計算，與一般首置人士不同。一般首置人士，供款與入息不能多於50%，加息3厘壓力測試後，不能多於60%。不過，若做了擔保人，供款與入息比率便要降至 40%，在3厘壓力測試後，不能多於50%，另外若果申請高成數按揭保險高於2成以上，供款與入息比率更要降至 35%，在3厘壓力測試後，不能多於45%。上一段所提及，供款要連同擔保的物業供款一同計算，因此考慮做按揭擔保人時，要先考慮自己短期內會否再置業及入息又是否足夠計算。