黃詠欣：疫情之下收入不穩，按揭批核怎麼辦？

在疫情持續下各行各業都大受打擊，不論固定收入或佣金收入人士都會出現收入不穩的狀況，如現時要申請按揭的話，的確會對按揭批核造成一定影響。

近期有客人與妻子以聯名方式購入天水圍新盤，樓價約為$5,200,000，當時訂了成交日期為6月30日，由於他們做零售業以佣金收入為主，他們預計未來收入有機會大減，而且按揭申請有效期只有90天，故此他們計劃提早成交，二人以9/2019-2/2020每月平均底薪為$21900及佣金為$23000，即每月平均總收入為$44900作計算，若申請80%按揭，以30年息率2.5%，月供約$16790，壓測後家庭總收入約為$40215便已足夠，但3月份生意太跌故沒有佣金，另加上公司要求放7天無薪假，預計3月二人收入低於$16500，屆時就會將六個月平均收入拉低至$40166，如果4月份狀況沒有改善，平均收入會進一步拉低，故此他們希望提早申請按揭。

銀行對於佣金收入的申請人，若果申請8成以下的按揭，就算公司有沒有安排放無薪假都會依照過去6個月入息的平均數及過去一年稅單的平均數計算，取其低者為準，但若申請高成數按揭時，按保公司有機會擔心申請人已被解僱，因此或會要求申請人出示最近一期糧單及薪金入賬，以證明仍然在職。

另外，有客人購入了一個二手物業，樓價約為$6,550,000，他固定入息為$24000，打算申請85%按揭，故此加了一個入息約為$55000的擔保人，若以30年2.5%計算，月供約$22770，壓測後家庭總收入約$54536便已足夠，但客人公司在最近3個月都要求他每月放數天無薪假，按保公司用了最近3個月的薪金去計算，每月薪金只有$19800，由於按保公司要申請人的薪金要足夠負擔全數供款才能批出按揭，故此最後只批了74%按揭，月供$19625。

其實銀行對於固定收入的申請人會以其最近3個月的薪金計算，但近日有部分公司開始安排員工放無薪假，而每間公司無薪假的安排各有不同，若果公司安排在最近3個月每月放數天無薪假，便會以放假後的薪金作計算，不過如證明無薪假的安排結束，薪金已回復正常而又能提供証明的話，則有機會用原來的薪金去計算﹔但如在最近3個月裡只是其中一個月安排放無薪假，銀行則會向申請人索取最近期的文件以證明現職仍然穩定，這樣就大機會依照原來的薪金去計算而不受無薪假所影響。

 

文章只屬作者觀點，不代表本網立場。