黃詠欣：正面信貸資料庫

相信讀者會有一個疑問，何以銀行如此神通廣大，對申請按揭貸款客戶之信貸狀況瞭如指掌呢﹖其實，銀行是透過成為「正面信貸資料庫」(下稱「TU」，由「環聯資訊有限公司」管理)之會員而掌握客戶之信貸狀況。當然，銀行或金融機構要經過嚴謹之審查及批核，方能成為「TU」會員，而查閱貸款申請人之「TU」記錄時，亦需得到有關申請人之書面授權或同意方可進行。

「TU」於銀行批核貸款之過程中擔任了舉足輕重的角色，基本上大部份貸款之申請，銀行或金融機構必須先經過查核申請人之「TU」，才決定批核與否。「TU」除了儲存貸款申請者之基本個人資料外，並會顯示他們之信貸狀況，當中包括﹕

(一) 貸款申請人所有無抵押貸款，如私人貸款、循環貸款、透支戶口、稅務貸款及信用咭等，有關資料會於申請人第一天開立貸款戶口時已滙錄於「TU」內，並會每月更新﹔

(二) 貸款申請人部份有抵押貸款，如汽車貸款、租賃貸款及租購貸款等﹔

(三) 貸款申請人之貸款超過六十天逾期還款紀錄。

另外，自2011年4月1日開始「按揭正面信貸資料庫」正式出爐，資料庫當中包括所有物業按揭(住宅及非住宅類)﹕承擔的按揭宗數，延遲償還按揭的紀錄，擔保他人按揭的資料等等，基本上申請人按揭資料全曝光，雖然資料庫只提供申請人涉及的按揭宗數，沒有按揭金額，但銀行可以要求申請人提交供款單，以評估還款能力。不過客戶其實有權拒絕銀行共享按揭資料，但將來若客戶申請新的按揭貸款，而銀行在審批時有疑慮，將可大幅收緊審批貸款的要求，包括將還款壓力測試的假設加息幅度，由兩厘收緊到三厘，申請人仍要有力還款；又或審批按揭時將按揭成數減一成，即使申請是要求造七成按揭，最終可能只批六成；又或按息要額外加一厘。

最後，基於上述資料，銀行對於貸款申請人之每月欠款及逾期還款等信貸狀況，可謂一覽無遺，而銀行亦容易依據「TU」資料，計算按揭貸款申請人之「債務欠款佔收入比率」 (DTI)，從而決定可批出貸款之上限。

 

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