曹德明：破產令解除後 可否再次申請按揭貸款？

根據破產管理署最新數據顯示，今年3月份共有779宗提交破產呈請書的個案，按月急升逾四成；首季累計為1986宗，按年上升逾三成。

破產原因一般因受經濟環境影響，或個人理財不善如過度借貸，最終債台高築、資不抵債而被迫申請破產。破產雖可卸下沉重的債務，但後果深遠。破產令生效期間，生活上將受到各種限制，包括不能申請任何貸款。

當過了破產令有效期後，破產人士可否再次申請按揭貸款置業？

銀行批核按揭貸款時，會參考由一間叫做「環聯TransUnion（TU）」的信貸資料機構所提供的信貸報告。信貸報告中的負面資料一般於清繳帳戶5年後才會刪除，破產紀錄更會保存8年。

曾破產之人士，由於借貸機構或擔心其壞賬風險特別高，即使解除破產令，欲想即時申請按揭貸款，銀行或貸款機構一般情況下對此類申請者有一定戒心，未必一定批出按揭。筆者建議於破產令期滿後，盡快向法庭申請破產解除證明書，並向TU更新個人紀錄，證明已沒有破產令在身。

其後就要恢復良好的信貸紀錄，可考慮向銀行申請一張信用卡，持續及有限度地使用，並且要準時還款，從而逐步改善個人的信貸評級，重新建立良好信貸。一段時間後，方考慮申請按揭貸款置業。

事實上，個別銀行及貸款機構可提供按揭貸款予曾破產之人士，但批核上會更為嚴謹，並需要仔細地評估貸款人的財政狀況，包括工作及收入是否穩定，同時亦會參考TU所提供的信貸報告。

若貸款人的最新財政狀況及信貸質素良好，銀行及貸款機構或可酌情處理批出按揭。但曾破產之人士要有心理準備，不能享有市面上最優惠之按息以及高成數按揭，同時亦不能購買按揭保險，因此事前需要準備充足資金作首期開支。此外，建議亦可透過專業按揭轉介公司，幫忙尋找可替曾破產之人士承造按揭的銀行或財務機構，使申請按揭時更為順暢。