黃詠欣：「呼吸Plan」如何自救？

近年不少發展商都會為新盤買家提供高成數按揭計劃，按揭成數高達8成，而這類按揭計劃的特點是批核相對較為寬鬆，甚至不用提供任何證明便能批出按揭，坊間稱之為「呼吸plan」，息率方面一般是首兩年至首三年較低息，優惠期過後利率會升至最優惠利率(P)的水平甚或更高的水平。新盤買家期望優惠期後樓價有所升值，便可以轉回銀行做按揭，但近年新盤未達至預期升幅，故他們無法轉回銀行按揭計劃，只能繼續供貴息了。

緊貼估價走勢

其實自去年第四季開始樓價回落以至估價都有所下調，不過近期小陽春來臨，樓市交投開始暢旺，樓價亦有所上升，數據顯示二月份幾個大型屋苑的估值比低位時已上升5%，相信未來數月估價有機會進一步上升，故此筆者建議他們要緊貼估價走勢。

短期財務過渡

另外，市場上有其他提供高成數按揭的財務公司可作短期舒緩，當然這些公司的息率會高於銀行，但有機會低於發展商的息率，好處是即使幾千萬的物業按揭成數都可以高達七成，批核方面亦相對寛鬆及不需要做壓力測試，而且無需繳付保費，亦沒有罰息期，可以隨時轉按到銀行。

準備入息證明

相信很多選擇發展商「呼吸plan」的買家都是貪其批核容易，無須入息證明，但如果計劃轉按至銀行就需要提供入息證明作批核，筆者建議即時現時他們未能轉按，亦應開始準備近三至六個月的入息證明，例如﹕糧單、稅單、銀行入數紀錄等等，屆時只要估價配合便能即時提供充足入息文件到銀行申請按揭。

尋求親友協助

若然真是難以應付貴息的話，可以先向專業人士查詢，過往曾經有客戶因估價問題要補幾十萬差額而未能轉按，經我們了解後，發現他的家人有另一層物業，最後就透過家人的物業作加按套現來填補了差額，成功將新有物業轉按至銀行減低了利息負擔。

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