黃詠欣：不想撻訂還有其他方法嗎？

最近，筆者收到個緊急求助個案，客戶剛剛買完樓，就收到公司放無薪假的通知，同時他的未婚妻因為疫境影響，近兩個月都沒有佣金收入，更要每月放幾日無薪假，他嘗試向家人尋求協助，他弟弟表示願意做他的擔保人，但原來弟弟只是剛開始工作一個多月，只能提供一個月的糧單而且沒有稅單，換言之他很難做到高成數按揭，而結果銀行只批出不足六成的按揭，我們嘗試協助為客戶向其他銀行申請，結果有銀行批出60%按揭，但與他最要做80%按揭仍有一段距離，而客戶亦無法多付約90萬元首期，客戶表示不想撻訂，故此我們為客戶度身訂造了貸款方案。

客戶的物業為450萬元，目標按揭成數為80%，我們先介紹他在融資機構做一按80%，按揭年期30年，利率為6.5%，月供約$ 22,734.2，融資機構會有約5.4萬元的手續費開支，罰息期為半年。待半年後，預計他不再放無薪假期，而未婚妻收入亦回復正常，再加上弟弟有多幾個月公司自動轉賬出糧入息證明，便可轉回銀行做80%按揭，以按揭年期30年及利率2.5%計算，屆時每月供款回落至$14,530.2 (連按揭保費)。

在這個案中，客戶相信只是短暫受疫情影響收入，困境在數月後應可解除，屆時便可轉回銀行按揭，因為假若撻訂將損失約 45萬元再加雙邊佣金約9萬元，合共損失 54萬元，而在我們建議下，客戶在融資機構6個月供款的利息開支約 11.6萬元加5.4萬元的手續費，如正常銀行8成按揭 6個月利息開支約4.57萬元，即較在銀行做按揭，這6個月間支出雖然多了12.43萬元，但較撻訂損失少了約41.57萬元，故此最終客戶接納了這個方案，而我們亦會在三至五個月後再跟進客戶是否轉回銀行按揭，及協助完成整個申請程序。不過要注意如若半年後樓價向下，屆時會有估價不足的風險。